ネット銀行で借りる住宅ローンとは？メリットやデメリットをご紹介

住宅ローンは、さまざまな金融機関がサービスとして提供しており、ネット銀行でも利用できる可能性があります。
ネット銀行で借りる住宅ローンには、メリットもデメリットもあるため、借りる前に慎重な検討が必要です。
今回は、ネット銀行とは何か、ネット銀行で借りる住宅ローンのメリットやデメリット、通常の金融機関との違いについてご紹介します。

この記事の執筆者

このブログの担当者　木下 康裕

株式会社キーポイント代表取締役
タワマン・マンション・戸建て・土地・事業用の不動産売却・購入をご担当させて頂きます。不動産経験15年以上、大手不動産会社出身の担当者がワンツーマンでお客様の不動産売却をお手伝いします！！私は一度きりのお取引で終わるのではなく末永くおつきあい頂ける仲介を目指しております。不動産のことなら、お気軽にご相談をお待ちしております。

ネット銀行とは

金融機関にはさまざまな種類が存在し、そのなかでも比較的新しい業態をとっているのがネット銀行です。
ネット銀行とは、主にインターネット上のプラットフォームを通じて、利用者と取引をおこなう金融機関のことを指します。
従来型の金融機関と比べて斬新なサービスを提供する傾向にあり、特色ある商材が多いです。

物理的な拠点は最小限

ネット銀行の特徴は、店舗や事務所などの物理的な拠点が最小限に抑えられていることです。
営業上、必要最低限の拠点数にとどめ、オンライン上でのやり取りに終始しています。
キャッシュカードは郵送で受け取りますが、紙の通帳を発行しないネット銀行が多い点は確認しておきましょう。
ATMも、他行と提携したものを利用することが多く、運営に関するコストが抑えられているタイプの金融機関です。

住宅ローンの取り扱いはあるのか

ネット銀行でも、従来型の金融機関と同様に、住宅を購入するための住宅ローンを提供しているところが多いです。
ネット銀行が提供している住宅ローンも、基本的な仕組みやサービスについては、従来型の金融機関とほとんど変わりません。
一方で、付随する保険などのサービスに特色がある傾向にあり、通常の住宅ローンとの差別化が図られています。
たとえば、団体信用生命保険の選択肢が豊富にあり、つけられる特約が多いなどです。
なお、住宅ローンを組むための審査や手続きについても、オンライン上のやり取りでおこないます。
そのため、ネット銀行の利用者は、実店舗に足を運んで手続きをおこなう必要がありません。

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ネット銀行で借りる住宅ローンのメリット

ネット銀行の多くは、従来の金融機関と同様の住宅ローンを提供しています。
基本的なサービス自体は変わらないものの、ネット銀行の住宅ローンにはネット銀行ならではのメリットやデメリットがあるため、注意が必要です。
ネット銀行の住宅ローンを使いこなすためには、メリットやデメリットをしっかり把握しておく必要があるでしょう。

ネット銀行の住宅ローンにおけるメリット

ネット銀行の住宅ローンを利用するメリットは、低金利で借りられることです。
ネット銀行は、実店舗や事務所を多く持たない分、建物の維持費や人件費などのコストを削減しています。
それが、住宅ローンをはじめとするサービスにも反映されており、通常の金融機関が提供している住宅ローンと比較すると、低金利な傾向にあるのです。
そのため、通常の住宅ローンよりも月々の返済額を減らし、ランニングコストを抑えて住宅を購入できる可能性があります。
また月々の返済だけでなく、まとまった収入があったときなどに、繰り上げ返済をおこなうための手数料がかからない金融機関もあるでしょう。
通常の住宅ローンでは、一括返済や繰り上げ返済のためには、事務手数料を支払わなければならないケースが多いです。
ネット銀行であれば、オンライン上の手続きで繰り上げ返済を申し込めば、手数料がかからないことがあります。
また、ほとんどの手続きがオンライン上で完結するのも、メリットの1つです。
平日働いている方にとっては、同じ時間帯にしか開いていない金融機関の実店舗に、足を運ぶのが難しいこともあります。
金融機関の営業日を気にすることなく、オンライン上でどこからでも手続きができるのは、ネット銀行ならではの強みといえるでしょう。
電子契約であれば、紙の書類で契約書を作成しなくて良いため、印紙税などの費用も発生しない可能性があります。
ただし、契約の形式や金融機関の取り扱いによっては印紙税が必要になるケースもあるため、事前に確認しておく必要があります。

ネット銀行の住宅ローンにおけるデメリット

ネット銀行が提供している住宅ローンには、いくつかのデメリットも存在します。
たとえば、ネット銀行の住宅ローンは、従来型の金融機関のものと比べて審査が厳しいのが特徴です。
通常の金融機関では、顔を合わせて担当者と話をしたうえで、人間が審査をおこないます。
しかし、ネット銀行では、自己資金率、家族形態、勤続年数、雇用形態など細かい条件をもとに、機械的に審査がおこなわれる傾向にあるのです。
そのため、条件を満たさない方への融資は断られやすくなっています。
また、審査に必要な書類を郵送で送るネット銀行では、審査の完了に時間がかかる点にも注意が必要です。
審査には1か月ほどかかりますが、書類に不備があると再提出になるため、さらに時間がかかってしまいます。
必要な書類の用意やチェックなども自分でおこなわなければならず、慣れていない方にとっては難しい手続きになるでしょう。
通常の住宅ローンでは、不動産会社が複雑な手続きを代行してくれることもあります。
ただし、審査スピードは銀行により異なり、早ければ数日〜1週間程度で完了するケースもあります。

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ネット銀行の住宅ローンと通常の金融機関との違い

ネット銀行の住宅ローンと通常の金融機関の住宅ローンには、いくつかの違いが存在します。
これらの違いはネット銀行の強みにもなりますが、欠点になることもあるでしょう。
そのため、両者の違いをよく比較したうえで、利用する金融機関を検討することが大切です。

相談窓口の有無

ネット銀行と従来型の金融機関の違いの1つは、相談窓口の有無です。
従来型の金融機関は、実店舗に有人で対応する相談窓口が存在します。
そのため、住宅ローンのことなどで相談や質問があるときは、相談窓口で対応してもらうことが可能です。
一方で、ネット銀行には、そういった相談窓口が設けられた実店舗は基本的にありません。
オンラインや電話などで相談ができる窓口を設けている金融機関もあるものの、従来型の金融機関と比べると、有人での対応を受けにくい傾向にあります。
そのため、利用する方によっては、相談のハードルが高いと感じる可能性があるでしょう。

手数料の設定

ネット銀行と従来型の金融機関の違いは、手続きに必要な手数料の設定にもあります。
ネット銀行は、オンライン上で手続きをおこなう分、手数料がかからないケースが多いです。
一方で、従来型の金融機関では手続きに手数料を設定しているうえ、金融機関や手続きの内容、手続きをおこなう時点での条件などで金額が異なります。
ただし、ネット銀行でも、条件によっては手数料がかかる可能性があり、必ずしも無料とは限りません。
実際にどれだけの手数料がかかるかは、金融機関や事例ごとに確認する必要があります。

団体信用生命保険の条件

ネット銀行と従来型の金融機関では、選択できる団体信用生命保険の条件にも違いがあります。
従来型の金融機関では、一般団信と呼ばれる、基本の団体信用生命保険しか選択できないことが多いです。
近年は大手の従来型銀行でも、がん団信や三大疾病保障などの特約を用意するところが増えています。
一般団信とは、住宅ローンの債務者が死亡あるいは高度障害を負ったときに、住宅ローン残債を一括で返済してくれる保険になります。
ネット銀行では基本となる一般団信に加え、さまざまな特約をつけることにより、病気などにも対応できる可能性があるのです。
ガンや脳・心臓の疾病など、特定の病気と診断されたときに限り適用できる特約をつけられる傾向にあり、より補償の範囲が広くなります。
ただし、特約をつけるほど支払う保険料が高くなるため、注意が必要です。

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まとめ

ネット銀行は実店舗を持たず、オンライン上でほとんどの手続きが完了する金融機関です。
住宅ローンもネット銀行で借りられますが、ネット銀行が提供するサービスにはメリットもデメリットも存在します。
従来型の金融機関との違いもいくつかあるため、どちらが良いかしっかり比較する必要があるでしょう。