アルバイトでも住宅ローンは組める？審査への対策やポイントも解説

アルバイト収入でも住宅ローンを組めるのか、自分は審査に通るのかと不安に感じていませんか。
雇用形態や収入の見られ方を知らないまま家探しを進めると、希望の物件が見つかっても、資金計画でつまずいてしまうことがあります。
本記事では、アルバイト収入で住宅ローンが難しい理由にくわえ、フラット35の活用法や審査に備えるための対策について解説します。
マイホームの購入を検討しており、無理のない形で住宅ローンを組みたい方は、ぜひご参考になさってくださいね。

この記事の執筆者

このブログの担当者　木下 康裕

株式会社キーポイント代表取締役
タワマン・マンション・戸建て・土地・事業用の不動産売却・購入をご担当させて頂きます。不動産経験15年以上、大手不動産会社出身の担当者がワンツーマンでお客様の不動産売却をお手伝いします！！私は一度きりのお取引で終わるのではなく末永くおつきあい頂ける仲介を目指しております。不動産のことなら、お気軽にご相談をお待ちしております。

アルバイトでの住宅ローン審査は難しい？

アルバイトでの住宅ローン審査を考える際におさえるべきことには、主に収入の安定性や雇用形態による信用度があります。
まずは、アルバイト収入で住宅ローンを組むのが難しい理由について、解説していきます。

収入の安定性が審査の鍵

住宅ローンでは借り入れ額だけでなく、返済を続けられるかどうかも丁寧に見られます。
そのため、金融機関は現在の年収よりも、毎月の収入が安定しているかを重視する傾向があります。
正社員は給与額を見通しやすいため、返済計画を立てやすい働き方として受け止められることが多いです。
一方で、アルバイトはシフトの増減によって月収が変わりやすく、収入に波が出やすい面があります。
このように、収入の変動幅が大きいほど返済の見通しを立てにくいため、審査も慎重に進みやすくなります。

雇用形態による信用度

住宅ローンの審査では、年収だけでなく、どのような働き方をしているかも見られます。
とくに、在籍年数や勤務先の状況は、安定して働けているかを確認する項目として重視されやすいです。
アルバイトは契約更新が前提になる場合もあるため、長期の返済と合うかどうかを慎重に見られることがあります。
転職が多い場合は、収入の安定性について細かく確認されやすくなるでしょう。
一方で、同じ職場で長く働き、社会保険にも加入していれば、勤務実績を伝えやすくなります。
さらに、過去2〜3年の年収に大きな増減があると、返済計画を立てにくく見られやすいため、収入の推移にも注意しておきましょう。

追加で求められる条件

住宅ローンの審査では、毎年の収入に対して、返済額が多すぎないかも確認されます。
そのため、アルバイトの場合は、無理のない返済額に収まっているかをより丁寧に見られやすいです。
借り入れ額を抑えるには、頭金を入れたり、車のローンなどほかの借り入れを整理したりする工夫が役立ちます。
また、申込内容によっては、配偶者や親族に連帯保証人や連帯債務者を求められることもあります。
このような場合は、家族にも返済計画を共有し、あらかじめ相談しておくことが大切です。
あわせて、毎月いくらまでなら無理なく返済できるかを整理しておくと、資金計画を立てやすくなるでしょう。

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アルバイトにフラット35が向いている理由

前章では、アルバイト収入の審査の厳しさについて述べましたが、それでもマイホームの夢は諦めたくないですよね。
ここでは、アルバイトの方でも利用しやすいフラット35の仕組みや、メリットについて解説します。

フラット35の仕組み

フラット35は、民間金融機関と住宅金融支援機構が連携して取り扱う、長期固定金利の住宅ローンです。
申込窓口は銀行などですが、基本的なルールが共通しているため、返済計画を立てやすい仕組みになっています。
民間ローンは雇用形態や勤続年数などを細かく確認することが多く、アルバイトでは申し込みのハードルが高くなりやすいです。
その点、フラット35は確認項目がわかりやすく、事前に準備を進めやすい特徴があります。
必要書類や見られやすいポイントを早めに把握できるため、申し込みまでの流れを整えやすいでしょう。
審査が不要になるわけではありませんが、対策の方向を考えやすいローンと言えます。

利用する際のメリット

フラット35のメリットは、借り入れ時に決まった金利が返済終了まで変わらないことです。
そのため、毎月の返済額を見通しやすく、家計の計画も立てやすくなります。
収入に波が出やすい場合でも、住居費が急に増えにくい点は安心につながります。
また、保証料が不要なため、その分を頭金や諸費用に回しやすい点も魅力です。
返済期間を長めに設定できれば、月々の負担を抑えた資金計画も考えやすくなります。
このように、支出の見通しを持ちながら無理のない返済を続けやすいことが、フラット35のメリットです。

実際に組む際の注意点

フラット35を組む際は、借り入れ額だけでなく、頭金や保険、諸費用まで含めて全体で考えることが大切です。
たとえば、頭金を入れて借り入れ額を抑えられれば、毎月の返済負担にもゆとりを持たせやすくなります。
そのため、物件価格だけを見て決めるのではなく、無理のない返済額から逆算して計画を立てることがポイントです。
また、団体信用生命保険を付ける場合は、保障内容や金利への影響もあわせて確認しておきましょう。
さらに、登記費用や事務手数料などの諸費用もかかるため、購入時に必要なお金は想像以上に広がりやすい傾向にあります。
入居後の修繕費や引っ越し費用も見込んでおくと、その後の暮らしまで見通した資金計画を立てやすくなります。

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住宅ローン審査を通過するためのポイント

ここまで、フラット35の活用法などを解説しましたが、審査をより有利に進めるための対策もおさえておきましょう。
最後に、アルバイトでも住宅ローン審査を通過するためのポイントについて、解説していきます。

頭金を用意する効果

頭金を用意すると、住宅ローンの借り入れ額を抑えやすくなります。
その結果、毎月の返済負担が軽くなり、審査で見られる返済計画にもゆとりを持たせやすくなります。
目安としては、物件価格の10～20%ほどを自己資金として準備できると良いでしょう。
たとえば、2,500万円の住宅で250万円を頭金に入れれば、借り入れ額は2,250万円になります。
また、頭金を準備できていることは、計画的にお金を貯めてきた姿勢を伝えるうえでも役立ちます。
毎月の積立額と購入時期を早めに決めておくと、無理のない形で頭金を準備しやすくなるでしょう。

信用情報の整理と対策

住宅ローンの審査では、ローンやクレジットカードの利用状況も確認されます。
そのため、携帯料金やカード代金は遅れずに支払い、家計管理を整えておくことが大切です。
また、使っていないカードや借り入れ枠が多いと慎重に見られることがあるため、不要なものは整理しておきましょう。
申し込み前は新たな借り入れをできるだけ避け、通帳の入出金も落ち着いた状態にしておきます。
こうした準備を続けることで、審査に向けた土台を整えやすくなります。

返済負担率を下げる策

返済負担率を下げるには、借り入れ額を抑えるだけでなく、家計全体の見直しも重要です。
ローンの種類によっては、副業収入や配偶者の収入を合算できる場合があります。
収入合算が使えれば、世帯全体の返済力を示しやすくなり、申し込みの幅も広がるでしょう。
また、車のローンやカードローンがあれば、先に整理しておくことで毎月の負担を軽くしやすくなります。
そのうえで、教育費や今後の働き方も踏まえながら、住まいにかけられる金額を考えることが大切です。
無理のない予算で計画を立てておくと、審査への備えだけでなく、入居後の暮らしにもゆとりを持ちやすくなります。

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まとめ

アルバイトで住宅ローンを組む場合は、収入の波や雇用形態の影響で、審査が慎重になりやすい傾向にあります。
一方で、審査基準が比較的わかりやすく、完済まで金利が変わらないフラット35は、返済額を把握しやすく家計管理にもつなげやすいでしょう。
審査に備えるには、頭金を用意し、不要な借り入れや信用情報を整理して、返済負担を抑えることが大切です。